Mutuelle senior à Marseille : bien choisir à la retraite

Ce qui change le jour de la retraite

Tant que vous étiez salarié, votre employeur payait au moins la moitié de votre mutuelle, et le contrat était négocié pour tout le personnel. À la retraite, ces deux avantages s'arrêtent en même temps : vous payez seul la totalité de la cotisation, et le contrat collectif prend fin.

Vous avez alors deux possibilités : demander à garder la mutuelle de votre entreprise, ou choisir un contrat individuel. Aucune des deux n'est meilleure par principe. Tout dépend de ce que couvre votre contrat actuel et de vos dépenses de santé réelles.

Garder la mutuelle de son entreprise : la loi Évin et sa limite

La loi Évin vous permet de conserver, à titre individuel, la mutuelle de votre ancien employeur. Il faut en faire la demande dans les six mois qui suivent votre départ.

Le tarif est encadré pendant trois ans :

• la première année, vous payez au plus le tarif global des salariés, c'est-à-dire votre ancienne part et celle de l'employeur ;
• la deuxième année, au plus 25 % de plus ;
• la troisième année, au plus 50 % de plus.

À partir de la quatrième année, l'assureur fixe son prix librement, et la hausse est souvent forte. Autre limite : les garanties restent celles pensées pour des salariés en activité. Vous pouvez continuer à payer pour des postes dont vous n'avez plus besoin, et manquer de couverture là où vos dépenses augmentent.

C'est pourquoi nous comparons toujours ce maintien avec deux ou trois contrats individuels, sur trois ans et pas seulement sur la première année.

Les postes qui pèsent après 60 ans

Avec l'âge, les dépenses de santé ne se répartissent plus de la même façon. Voici les lignes que nous lisons en premier sur un tableau de garanties :

• Hospitalisation : la chambre particulière (montant par nuit, nombre de nuits) et les dépassements d'honoraires du chirurgien et de l'anesthésiste.
• Dentaire : le forfait en euros pour une couronne ou un implant qui ne relève pas du panier 100 % Santé.
• Optique : le plafond pour des verres progressifs, monture comprise, et la fréquence de renouvellement.
• Audition : le remboursement d'une aide auditive au-delà de l'offre 100 % Santé.
• Soins courants : la prise en charge des dépassements chez les spécialistes, selon qu'ils adhèrent ou non à l'OPTAM.

Un pourcentage élevé ne dit rien tant qu'on ne sait pas sur quelle base il s'applique : nous traduisons chaque ligne en euros. Les termes de ces lignes sont expliqués dans notre lexique.

Ce qu'il est inutile de continuer à payer

Beaucoup de retraités gardent des garanties devenues sans objet : maternité, orthodontie des enfants, forfaits de prévention jamais utilisés. D'autres paient le niveau le plus élevé sur tous les postes alors qu'un seul les concerne vraiment.

Une bonne mutuelle senior n'est pas la plus chère. C'est celle dont les garanties fortes correspondent à vos dépenses probables, et dont le reste est au niveau de base. C'est souvent là que se trouvent les économies, bien plus que dans le changement d'assureur lui-même.

Changer de mutuelle à la retraite : les règles à connaître

• Résiliation à tout moment. Après un an de contrat, vous pouvez résilier votre complémentaire santé quand vous le souhaitez, sans frais ni justificatif. La résiliation prend effet un mois après sa réception par l'assureur, et le nouvel assureur peut s'occuper des démarches.
• Pas de questionnaire de santé. La grande majorité des contrats, dits « solidaires et responsables », ne font pas dépendre leur tarif de votre état de santé.
• Délais de carence. Certains contrats n'appliquent leurs garanties dentaires, optiques ou d'hospitalisation qu'après quelques mois. Nous le vérifions avant toute proposition.
• Soins en cours. Un devis dentaire accepté, une opération programmée : dites-le-nous. Il vaut parfois mieux attendre la fin des soins pour changer.

Petites retraites : la Complémentaire santé solidaire

Si vos ressources sont modestes, vous avez peut-être droit à la Complémentaire santé solidaire (CSS). Selon vos revenus, elle est gratuite ou coûte moins d'un euro par jour et par personne, et elle prend en charge de nombreux soins sans reste à payer.

Nous commençons toujours par vérifier ce point. Si vous y avez droit, c'est presque toujours la meilleure solution, et nous vous le disons, même si nous n'y gagnons rien.

Comment se passe une étude avec le cabinet

Notre cabinet est installé dans le 12^e arrondissement de Marseille. L'étude se fait au choix par téléphone, par e-mail ou sur place.

Pour être précis, nous avons besoin de deux documents : votre tableau de garanties et votre dernier avis d'échéance. Un conseiller relit votre contrat poste par poste, le compare aux offres des compagnies avec lesquelles nous travaillons, puis vous donne un avis chiffré en euros : une ou deux propositions si elles valent le coup, ou le conseil de garder votre contrat.

L'étude est gratuite et ne vous engage à rien : c'est l'assureur que vous retenez qui nous rémunère.

Questions fréquentes