Salarié à Marseille: compléter sa mutuelle d'entreprise sans payer deux fois

Ce que la loi impose à votre employeur

Depuis 2016, tout employeur du secteur privé doit proposer une complémentaire santé collective à ses salariés et payer au moins la moitié de la cotisation. Le contrat doit couvrir un minimum : le ticket modérateur sur les consultations et les actes, le forfait journalier à l'hôpital, et un plancher pour le dentaire et l'optique.

Ce minimum est modeste. Beaucoup d'entreprises vont plus loin, d'autres s'y tiennent. Dans tous les cas, la part payée par l'employeur fait de ce contrat une base difficile à battre, et nous vous le dirons si c'est votre cas.

Où les contrats d'entreprise sont souvent courts

Sur un tableau de garanties collectif, nous lisons d'abord quatre lignes :

• Dépassements d'honoraires : à l'hôpital comme en ville, un contrat limité à 100 % de la base de remboursement ne couvre aucun dépassement.
• Dentaire : le forfait pour une couronne ou un implant qui ne relève pas du panier « 100 % Santé ».
• Optique : le forfait pour des verres progressifs ou une monture choisie hors panier.
• Médecines douces : l'ostéopathie et les autres séances que l'Assurance maladie ne rembourse pas, souvent limitées à quelques séances par an.

Si aucun de ces postes ne vous concerne cette année, il n'y a probablement rien à ajouter.

Trois façons de compléter

• Les options de votre contrat. Beaucoup de contrats d'entreprise proposent un ou deux niveaux supérieurs, à votre charge. C'est la première piste à chiffrer : pas de second contrat, pas de double démarche.
• Une surcomplémentaire. C'est un second contrat, individuel, qui intervient après l'Assurance maladie et après votre mutuelle d'entreprise. Il ne rembourse que ce qui reste, sur les postes que vous choisissez.
• Le contrat de votre conjoint. S'il peut vous y rattacher, ce contrat peut jouer le rôle de complément.

Une surcomplémentaire ne vaut son prix que si vous l'utilisez. Nous comparons sa cotisation annuelle avec ce qu'elle vous rembourserait réellement sur les soins que vous prévoyez.

Peut-on refuser la mutuelle de son entreprise ?

En principe, non : l'adhésion est obligatoire. La loi prévoit cependant des cas de dispense, à demander par écrit à l'employeur. Les plus courants :

• vous êtes déjà couvert par la mutuelle obligatoire de votre conjoint ;
• vous êtes en CDD ou en mission de courte durée et vous avez déjà un contrat individuel ;
• vous aviez un contrat individuel au moment de votre embauche : la dispense vaut jusqu'à son échéance annuelle ;
• vous bénéficiez de la Complémentaire santé solidaire.

D'autres cas dépendent de l'accord en vigueur dans votre entreprise. Avant de demander une dispense, faites le calcul : renoncer à la part payée par l'employeur est rarement une bonne affaire.

Quand vous quittez l'entreprise

• Fin de contrat indemnisée par l'assurance chômage : vous gardez gratuitement la mutuelle de l'entreprise pendant une durée égale à celle de votre dernier contrat, dans la limite de douze mois. C'est la portabilité. Notre article Fin de portabilité explique comment préparer la suite.
• Départ à la retraite : la loi Évin vous permet de conserver le contrat à titre individuel, avec un tarif plafonné pendant trois ans. Notre page mutuelle senior détaille le calcul.

Votre surcomplémentaire, elle, est un contrat individuel : elle vous suit, mais elle ne remplace pas une mutuelle. Il faut la revoir à ce moment-là.

Comment se passe une étude avec le cabinet

Notre cabinet est installé dans le 12^e arrondissement de Marseille. L'étude se fait au choix par téléphone, par e-mail ou sur place.

Envoyez-nous le tableau de garanties de votre contrat d'entreprise, avec ses options s'il en propose, et dites-nous quels soins vous prévoyez. Un conseiller chiffre les trois solutions et vous dit laquelle est la plus avantageuse. Si la réponse est « ne changez rien », nous vous le disons aussi. L'étude est gratuite et ne vous engage à rien : c'est l'assureur que vous retenez qui nous rémunère.

Questions fréquentes